利是錢 學理財

小朋友期待了一年,又到「恭喜發財,利是逗來」的日子,新年最開心莫過於拜年兼逗利是。有小朋友利是錢多達過萬元,突然多了一筆新年財應該怎樣處理?除了存入豬仔錢罌,買玩具、零食胡亂花掉,有家長選擇為子女開立儲蓄戶口或作投資,到底哪種方法最好?可參考幾位名人及星爸星媽的理財之道,或按親子理財專家的建議,分別作儲蓄、消費和分享,整理出一套最適合自己的利是錢理財方案。

名人星爸媽教路

青姐 買指數基金

獨立股評人胡孟青(青姐)縱橫金融業和股壇多年,育有9歲兒子的她自有一套理財方法。青姐說兒子從小的利是錢就由她保管,她會為兒子買基金作投資,「有幫小朋友買指數基金(ETF),唔使特別揀股票,又唔係買得多,我搵緊歐洲ETF。依家儲蓄冇回報!唔係要搵高風險投資,但唔同時間要做唔同類型嘅投資。」她表示現時少有純粹儲蓄的兒童戶口,大多夾雜其他投資或基金組合。青姐笑說讀小三的兒子從不追問利是錢的去向,只關心買甚麼LEGO,她打算明年才給兒子零用錢,不過兒子書包長期有廿蚊,以備不時之需。她平時會向兒子灌輸金錢概念,如提醒他在超級市場買飲品比便利店便宜、留意八達通扣除的車費。「俾佢知道唔係想要就買,要睇吓有冇需要,唔鼓勵浪費,好似我俾佢買圖書都要限住幾錢,等佢自己考慮點用錢點取捨。」

Bob嫂 開兒童儲蓄戶口

Bob投資有道,買磚頭保值,由細屋搬大屋。家有三位寶貝女,大女兒7歲、二女兒4歲幾,小女兒才1歲,他怎樣教女兒理財?Bob的太太Pearl說女兒年紀還小,未認真教她們理財, 當她們問起「點解成日見唔到爸爸」,Pearl就會趁機會教導她們「因為爸爸努力工作先有錢」,讓她們知道要珍惜金錢。打從女兒出生就各有一個兒童儲蓄戶口,利是錢全都存戶,待18歲就成為她們的獨立戶口。Pearl透露她們每年每人約有近萬元利是錢,她一早跟她們說明「媽咪幫你哋收起啲利是錢」,平時外出吃飯會預備好錢讓女兒「學俾錢」,了解金錢的用途。「佢哋只係知道廿蚊多過兩蚊,但未知實際可以買到咩。」Pearl打算待女兒掌握幣值才給予零用錢。

朱凱婷 做中長線投資

近年擔任財經節目主持的朱凱婷(Heidi),對股票金融行情已晉升專業級,她更是4歲女兒的理財顧問。「囡囡利是錢有幾多,我哋就俾個double將啲錢做投資,專揀穩陣加收息嘅股票, 好似頭一年揀公用加收息股。依家外匯好抵,所以攞部分儲外匯,囡囡第時去美加或者歐洲讀書可以用。」Heidi建議家長可幫小朋友買中長線股,另外可考慮儲蓄連保險掛鉤的組合,有齊醫療、危疾等,趁早為小朋友買個保障。她亦會買收銀機玩具給女兒玩,「一方面玩角色扮演,另一方面學吓買嘢」,為免女兒以為一卡(八達通)傍身即可買東西,會給她一個載有硬弊的銀包仔。

李臻 收銀機玩具學概念

李臻(Oscar)現擔任主播及財經台節目主持,他以儲蓄及基金的方式處理女兒的利是錢。「我自己有一個獨立戶口專入囡囡啲利是錢,另外會買啲基金連保險一齊供,去到佢18歲就夠錢俾佢讀書。」Oscar的4歲女兒對金錢的觀念模糊,他也有買收銀機玩具給女兒,讓她邊玩邊學,認識找續過程。女兒有時想買玩具,Oscar會問:「咁你有冇錢呀?」她識得答:「我冇喎!」他向女兒灌輸買東西要錢的概念,最重要讓她知道要工作賺錢才能買東西,「有時囡囡話唔想我返工,我就同佢講要做嘢先有錢,唔返工冇錢交學費又冇錢買嘢。」

3S理財法

家長可由新年開始,教孩子如何管理利是錢,親子理財專家雷裕武(Moses)育有一對子女, 對親子理財甚有心得,他鼓勵家長從小培養子女的理財觀念。有家長將孩子的利是錢「據為己有」,補貼派利是的開支;也有家長將孩子的利是錢全數存入銀行,Moses認為無論選擇哪一種理財方法,首先要釐清利是錢的擁有權是屬於小朋友。「教小朋友理財,也要他們有實際經驗實踐,並非個個小朋友都有零用錢,但肯定個個都有利是錢,而且銀碼比零用錢更大。我們可以依據『3S』即是Saving、 Spending、Sharing,將利是錢分布在儲蓄、消費、捐獻三個部分。」他建議家長最好在孩子收利是錢

前,與他們約法三章,以玩遊戲的方式,協議利是錢的分配比例。「80%作儲蓄、10%消費、10%分享,家長可預算小朋友今年收到幾多利是錢,再調節分布比例,利是錢一千元和一萬元已有很大分別,給一百元小朋友花費合理,但一千元又會否太多?家長要自己衡量。」達成利是錢分配比例後,家長如容許小朋友消費,宜建議他們可利用金錢做甚麼,尤其是對幼稚園至初小的小朋友應多作引導。Moses表示:「講清楚有甚麼東西可買或不准買,如不可買遊戲機,講好後就讓小朋友決定如何花費。免得『講錢傷感情』,他們買了你不滿意的東西後,又埋怨他們浪費。」至於分享部分,他提議家長與小朋友討論,「一齊上網瀏覽有哪些機構可捐獻,順便可跟他們講分享的美德。」

留意戶口隱藏收費

儲蓄可分長、中、短三個時期,長期指教育基金,一般供款數年或更長時間,中、短期則大約半年至一年不等。活期或定期戶口適合中、短期儲蓄,現時多間銀行提供兒童儲蓄戶口服務,大部分都不容許小朋友提款,可培養小朋友儲蓄的習慣,積少成多分分鐘成為小富翁。為了吸引家長為小朋友開戶,銀行推出各式各樣的招數,如推出卡通圖案存摺、迎新優惠和禮品等。Moses表示:「大部分銀行的兒童儲蓄戶口內容分別不大,最多是存摺圖案、迎新優惠不同,家長的焦點可能落在迎新禮品上,甚至因此開幾個戶口。開戶前最緊要問清楚條款,留意有否隱藏收費、最低存款額,要考慮不動戶收費,如不收費最理想。」

兒童理財不二法

1) 管理有限財產
大人知道自己的收入,可預算支出,但小朋友對自己擁有的金錢沒甚概念,Moses 建議讓小朋友管理有限的財產,如給予零用錢,多少也無妨,主要令他們定時知道自己有幾多錢。

2) 建立正確價值觀

有父母不容許小朋友接觸金錢,怕他們未學會理財,Moses 反而認為須讓小朋友明白金錢的重要及用途,了解金錢是「重要而非最重要」的觀念。若向他們灌輸金錢不重要,他們可能信以為真,影響將來的價值觀。

 

●撰文:Irene Lok
●攝影: Killy Sung、新傳媒資料室(部分相片由受訪者提供)

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