利是錢

善用利是錢 學做理財智多星

育兒

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農曆新年,是小朋友最開心的日子!因為可以收得大筆利是過肥年。不少家長正好趁「拆利是」的時機,好好教導子女如何善用及儲蓄利是錢。《Sunday Kiss》今期請來熟悉財經的藝人和專家教路,並分享他們教導子女建立正確金錢觀,扶助子女成為理財智多星。兒童理財專家更建議,應在子女年幼時開始由生活習慣入手,教導小朋友如何善用及分配財富。

藝人篇

蔡康年 從踢波教仔投資

TVB財經節目《創富坊》主持蔡康年,兒子世樂(Aidan)即將十歲,每年收到的利是錢約一萬多元,「我幫世樂將利是錢存入普通儲蓄戶口,希望他明白『聚沙成塔』的道理。」

為了讓世樂認識金錢的概念及功能,蔡康年首先令世樂明白父母工作的重要性,其後透過「大富翁」從遊戲中認識投資的概念,「尤其是買地、建屋可以賺取租金收入,但同時亦需要付出物業維修費等,他便會了解現實世界中,金錢是如何運作及應用。」

金錢的概念並非一時三刻學會,他利用兒子的嗜好滲透理財概念,令他更易掌握。「世樂喜愛踢足球,如他想買一套自己喜愛的足球隊球衣,我就會為他訂下目標,如自己努力儲蓄零用錢;考試、測驗要達到特定水平的獎勵,通常經過約半年至九個月時間才能完成,有助他分析到底是『想要』或者『需要』。」球衣市場的價格亦會受不同因素所影響,即臨近季尾會愈來愈便宜,令他知道『貨物』有時間值損耗,還有球會成績、是否印有受歡迎球員的名字、和號碼的『附加價值』等。「當他學會了『想要』的東西,只要能夠做到『等待與忍耐』法則,就可以達到善用金錢的效益。」

他續指,在兒童學習理財的過程中,必須要釐清「價格」與「價值」。「踢波需要購買多雙球鞋,以應付踢硬地、人造草、真草場,但我會教導他,一對同樣功能的球靴,新款的價格一定比過氣的貴,所以我們通常買過氣的款式。」

朱凱婷 投資藍籌作教育基金

平時斯文大方的朱凱婷(Heidi),近年除了擔任《東張西望》、《創富坊》主持外,亦是4歲女兒Sheryl的理財顧問。她透露,「每年Sheryl的利是錢大概5位數字,Sheryl的利是錢有多少,我就加個double,將筆錢用作投資,過去幾年,我亦是選一些穩陣及有利息收的股票。不過近期市況波動,我暫時會按兵不動,等待機會再出擊。」

Heidi表示,將女兒的利是錢作投資屬中長線性質,主要作為未來的教育基金,因此每年投資的市場亦有不同,惟會盡量揀選有增值的藍籌股為首選,「過去兩年我有投資在REIT(房地產投資信託基金)和賭業股,不過過去一年賭業股的表現麻麻,今年會詳細研究現時估值吸引的中資ETF。」

為了教導Sheryl學習理財,Heidi早前買了一個收銀機玩具給女兒玩,「一方面玩角色扮演,另一方面學習購物,不過女兒以為有八達通便可隨時買到東西,我特意為她準備了一個載有硬幣的銀包仔,讓她明白金錢的概念。記得有次行街,Sheryl說想要一盒顏色筆,我亦會問她,『你是需要還是想要?』讓她認清購物前一定要經過細心考慮。」

專家篇

胡孟青 ETF低風險增值之選

縱橫財經界和股壇多年的獨立股評人胡孟青(青姐),對現年8歲、現讀小四的兒子臻臻,自有一套理財教育。「其實理財觀念要從小培養,我自他升上小學開始便灌輸金錢概念,由於小朋友平日需要用錢的機會不多,令小朋友建立正確的價值觀才是最重要。」青姐已為兒子學習理財訂下藍圖,逐步訓練「成財」,「6歲起教他認識金錢貨幣,分辨1元、2元及5元硬幣,小三會定時定額發配零用錢,初中開始學記帳,認識收支平衡及現金流概念,高中就教運用資金,希望他讀大學就要學習獨立處理財務問題。」

臻臻每年的利是錢約一萬多元,青姐會代為保管作投資用途,「他亦甚少追問利是錢的去向,我有為他購買指數基金(ETF)作投資。指數基金的好處是不用刻意揀股票,低風險之餘又有穩定增長,加上現時儲蓄利率低,我亦無意進行高風險投資,不過建議各位家長,在不同時間要做不同類型的投資。」

要教導小朋友理財,有時未必要真正接觸到金錢,反而可從日常生活入手。「如平時使用八達通搭車,扣數已是涉及金錢的過程,不是『嘟一下』便所有東西垂手可得,又或者我會給兒子一堆硬幣,訓練他學習用錢的技巧;我亦會不時教導他分清楚『想要』和『需要』的分別,他喜歡的東西不能立刻全部買下,要讓他冷靜過後再決定買最喜歡的一件。」

李錦 先學儲蓄後花費

前法興證券環球股票產品部董事,現專注發展兒童理財教育的李錦,育有兩名現年分別17歲及15歲兒子,從小就循序漸進灌輸正確理財觀念。「我與兒子到深水埗天光墟擺地攤7、8年,令他們明白,所有人想要的東西比需要的多很多,我從中教導他們控制欲望的重要性,同時解釋當金錢或資源有限,但欲望無限的道理和如何實踐。」

為鞏固兒子的理財觀念,李錦先教導儲蓄習慣,「無論每月收入多少,亦應將部分用作固定儲蓄。兒童理財最重要讓小朋友學習等待,由1元儲到100元需要慢慢累積,不會由1元突然變成100元的,學會先儲蓄後花費,應花則花,不要做守財奴,錢是賺不完的。我除了幫他們將錢存入銀行,部分亦用於股票投資,有時我們亦會一起商量投資決定。」要達到儲蓄目標,李錦認為需配合量入為出、學會珍惜和不浪費這三大宗旨才可達到目標。

李錦一如其他家長,兒子4、5歲時,就代保管利是錢,到7、8歲開始,就教他們投資理財學習買股票。對小朋友來說,投資概念比較深奧,李錦建議家長可先從遊戲配以生活例子入手,「當中可加入一些小朋友較陌生的名詞,如利用遊戲卡講解投資和投機的不同,當他們領悟了箇中道理,日後選擇投資時,亦能更有耐性。」

按年齡學理財

李錦指出,家長可於兒童一歲時開始灌輸理財觀念,並分階段逐步教導他們建立正確金錢觀。
1歲:由生活習慣開始,教他們適當運用身邊的資源,建立應用則用觀念。
2至4歲:帶子女對外出購物,令他們理解金錢的分類及意義。

5至6歲:從零用錢入手,每日2、3元,建立儲蓄習慣。
8至10歲:了解金錢的用途及如何支配,學習善用利是錢及零用錢。

兒童儲蓄戶口比併

家長如希望培養子女的儲蓄習慣,可考慮為其開立存款戶口。坊間不少銀行有提供專為兒童而設的儲蓄戶口,部分更包含兒童保險、其他投資或基金組合等成分。現時存款卡多配以可愛卡通人物,部分卡還可印上小朋友名字及相片;另有銀行可將家長的信用卡與兒童戶口連接,父母的信用卡消費積分可兌換成現金,直接存入子女戶口中。

建銀接受港元或人民幣開戶

富邦銀行「magic兒同樂」儲蓄戶口和中銀香港「孩子天」儲蓄賬戶只接受11歲以下小朋友開戶,其餘四間亦接受18歲以下人士的開戶申請。其中以東亞銀行的「理財小博士儲蓄賬戶」開戶金額最低,只需10元,惟該行只接受東亞銀行iAccount客戶為子女開戶。至於開戶金額最高則是建行亞洲的「智Smart兒童儲蓄戶口」,需以1,000元才可開戶,不過戶口可選擇存入港元或人民幣,最具彈性。現時六間銀行亦未有為兒童專用戶口收取服務月費,惟同時亦不設定存利息。

富邦信用卡積分換作子女存款

要數最適合平日愛以信用卡購物的家長,一定是富邦銀行的「magic兒同樂」戶口,父母如持有該行信用卡,可透過富邦銀行信用卡日常的簽帳積分轉換成子女的儲蓄存款, 每2萬分可獲贈100元現金,並每月自動存入子女的儲蓄戶口;至於東亞銀行「理財小博士儲蓄賬戶」則以現金回贈作招徠,如父母的戶口每日平均結餘達5,000元或以上,家長客戶可因應存款金額獲得100至250元不等的現金回贈,其中顯卓理財家長客戶更額外得到電子閱讀筆禮物;而大新銀行的「Thomas & Friends兒童儲蓄戶口」則設有Thomas & Friends兒童e-Banking 網上理財服務。

●撰文:eeyaK
●攝影:Paul Choi(部分相片由受訪者提供)
●Model:Charlotte Tsang & Kayden Tsang

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